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详解P2P平台第三方资金托管

结构化金融 2019-08-12 12:36:41

P2P现今发展迅速,目前网贷投资人主要是通过第三方资金托管方式,如今,《指导意见》要求互联网金融机构应当选择银行进行资金存管,这让不少从业者不知所措,那么第三方资金托管到底是什么呢?它是否能存在呢?这或许是时间的问题。

什么是P2P平台第三方资金托管?

央行在九部委联席会议上对P2P提示三点风险,其中要求建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制——引入第三方平台进行资金托管,使P2P平台不直接经手归集客户资金,也无权擅自动用在第三方托管的资金,让P2P平台回归撮合的中介本质。托管方通过为投资人(借款人)开设虚拟账户,做到资金流和信息流的完全隔离,建立完善及严谨的交易监控及预警等风控措施,最大程度规避P2P行业的资金池等三大风险,保障投资人的资金安全。

交易前:打通P2P平台和托管方自身的账户体系及身份验证体系,投资人需开通托管方的实名资金账户,并通过实名认证、银行卡鉴权和手机号三重验证。

交易中:在P2P平台中,投资者所有与资金相关的操作,都必须在汇付天下输入密码授权后,方可实现。

P2P平台引入第三方资金托管有什么作用?

前提,这里不讨论P2P平台发假标等问题。

1、账户资金由投资人自己管控。

首先,有实力的第三方托管机构,在技术层面是能够有效防止黑客侵入的,现在很多P2P平台是购买的网贷系统模板搭建的,这样,由于系统的一些漏洞,就给了黑客可趁之机,黑客可以任意更改平台的数据,但是,如果接入第三方监管,那么,借助于第三方托管机构的技术实力,黑客是很难侵入第三方托管机构系统进行数据篡改的,那么,即使改了P2P平台的数据,也没有什么用。

其次,不管是投资人充值的钱,还是所投标的到期后返还的钱,都是存在于投资人自己的第三方托管账户的,在不经过允许的情况下,是没有第二个人可以动用这些钱的,所以,这部分钱是绝对可以提现的,也就不存在P2P平台限制提现及兑付问题等情况。

2、避免P2P平台自建资金池。

对于接触过P2P的朋友,相信对资金池这个概念也不陌生,但是一旦真的有第三方资金托管,那么,就可以有效的避免资金池的存在。因为有了第三方资金托管,那么投资人投标之后,资金流向是流到借款人的第三方托管账户的,完全不经过平台的账户,所以我们也不用担心这部分钱的去向不明。同样的,在借款人还款之后,这笔资金也是直接通过第三方托管进入到投资人自己的账户的。如果没有第三方资金托管,那么,就很容易形成资金池,投资人账户里面的资金就会只变成一个数字,兑付问题也就会随之而来。

第三方托管并不是万能的,但是也是必须的

对于平台发假标或者借款人逾期等问题,第三方资金托管是不能解决

1、托管能有效的防止平台资金发生黑客侵入的风险。很多平台由于是购买的模版,平台技术力量比较薄弱,非常容易发生黑客侵入事件,修改平台数据库,这种事情已经发生了很多次,每次被黑客篡改数据,平台方也只能忍气吞声,不敢对外说,如果平台方采用资金托管系统,黑客即使侵入平台模版系统,他们必须面临托管方(银行或第三方支付企业)的严密的防黑客技术,因为托管以后充值提现是需要进入托管方账户的,哪怕平台里面被篡改成1000万,也是无法提现的,因为托管账户没有那么多钱,所以不可能提现成功,除非托管方被黑客侵入,但是托管方被黑客侵入损失的资金跟平台方没有任何关系,平台方不会损失一分钱。但是如果没有托管方,黑客侵入系统后,进行提现,财务人员没有及时发现的话,那么平台损失的就是真金白银,平台损失钱,跟投资人损失钱在本质上是一样的,因为平台的钱也是投资人的钱。

2、托管能有效的防止平台自建资金池,借新还旧。平台方一旦资金托管出去,所有的资金交易都将独立于平台的账户,比如充值的时候,是直接进入投资人自己在托管方开立的账户,投标的时候,直接从投资人自己在托管方开立的账户进入借款人在托管方开立的账户,(这个时候托管无效论的人就说这个借款人的托管账户可以由平台自己造假,这个问题非托管能解决,这是诈骗问题,需要经侦去解决),那么托管能解决的问题的最重要的功能来了,那就是借款人在还款的时候,同样也是需要从借款人的托管账户真金白银的转到投资人的托管账户,也就意味着,只要借款人到期还款,就必须拿出真钱来还给投资人,而绝非一个数字,反过来我们看看如果没有托管,借款人还给投资人的仅仅是平台上面的一个数字,并不是真钱,很多平台就是在预测投资人有多少人续投,有多少人新充值,来准备今天的提现量,所以资金池孕育而生,平台可以不需要准备足够多的资金而通过续投,借新还旧来延续和掩盖逾期的问题,而托管能有效的要求平台方在每次借款人还款的时候,都需要准备100%的资金来进行回款,因为这是托管账户基本的功能,只要借款人还款到托管账户,那么谁都没有权利阻止投资人提现,除非借款人不还款,借款人不还款那就是平台方或者担保方应该处理的问题了。

3、托管的资金由于位于托管方,所以即使投资人的投标到期,借款人已经还款了但是投资人忘记了提现,等投资人发现平台出现大规模逾期或者提现困难的时候,也不用担心,因为一旦借款人还款,意味着钱已经进入托管方,跟平台已经没有任何关系,这时候尽可以大胆的去提现界面去申请提现,然后坐等托管方把钱打到你的账户,不用担心平台财务人员不给你提现,反过来大家可以想一下,如果是非托管的平台,一旦平台出现提现困难,即使你早就到期,而忘记提现,现在再申请提现也毫无作用,因为你的钱仅仅是平台系统的一个数字而已,已经和现在其他投资人到期的钱混在一起了,说白一点就是钱已经变成了平台的数字。

第三方资金托管对于P2P网贷平台虽说不是万能的,但也不能摒弃,在没有监管的情况下,第三方平台可以有效的防止一些风险,让投资人更放心。

作者:艾瑞、李江

来源:中国资本联盟


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