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你以为银行存管是王牌?我们的目标是银行托管!

湖南大学互金所 2020-10-16 11:46:56
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根据最新消息显示,继10月份金融工厂、和信贷、道口贷等平台资金存管系统上线后,网贷行业完成上线的平台上升至100家。


对此,湖大互金所研究员称,就网贷《管理暂行办法》来说,P2P网贷定位为信息中介,单就这一点淘汰不良平台的效率并不高,因为门槛较低,而关于限额这块的监管,至今仍是一个大难题,而平台对接银行存管系统反而成为最有效率的一点。


在网贷《管理暂行办法》实施以来,业界就一直认为资金存管是P2P网贷平台最能有行动正确,但却最考验平台实力的一项监管,所以待明年监管新政实施结束后,P2P网贷规模将会大为减少。


银行资金存管是什么


根据存管方式的不同,银行资金存管现下大致分为3类:


1
银行直连:

顾名思义,银行直连是指P2P网贷平台直接与银行对接,开通支付结算通道,不存在第三方资金托管下的充值、提现一说,在交易过程中,投资人的钱直接通过在线交易划拨,回款又直接返还投资人投资时的银行账户。所以说银行直连模式最大的特点就是全程再无第三方介入,平台触及不到借贷双方的资金,就不存在资金池或者自融等风险了。


2
直接存管:

直接存管模式是指银行会为平台开设存管账户,投资人和借款人的独立个人存管账户,有些还会开设风险备用金账户和担保公司账户,交易时资金结算都在银行开设的存管账户完成,和银行直连模式下的情况无二致,只是区别在于支付环节由第三方介入来完成。这类模式下的资金存管,平台、第三方触碰不到资金,也能避免集资风险。




3
联合存管:

联合,那么意思就是说会由银行和第三方来共同完成这个任务,银行依然开通平台存管账户,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方则负责资金结算和技术辅佐。从以上描述可以看出,银行不能时时做到资金结算功能,第三方支付公司的角色依然参与结算,和第三方资金托管模式大同小异,所以极容易触犯监管红线。


4
3类模式对比:

现在是移动互联网时代,第三方的优势不是我们说忽视就能忽视的。银行直连模式下,全程由传统金融机构银行来操作完成,无疑这中间需要P2P网贷花费更大的时间成本和物质成本来实现,并且其用户体验也会变得差强人意。



联合存管模式,至今监管层仍未明确是触犯的红线,但鉴于其模式下的运作和第三方资金托管无异,湖大互金所建议广大P2P网贷平台还是不要贪图研发成本低的便利而选择走上一条极有可能赔了夫人又折兵的道路。


至于直接存管模式,就目前P2P网贷对接银行资金存管数据来看,是最受欢迎的一种。既兼顾了银行的全程结算,又有第三方支付公司的便利,给到用户的体验是这三种模式下最好的一个。不过湖大互金所研究员表示,直接存管模式较之其他两种模式,应该算是最为花费成本的一种了,需要平台、银行、第三方积极配合。


P2P网贷和银行存管的关系


自古以来,每一个强大的背后都会有一个坚实的后盾,比如说刘备和诸葛亮。湖大互金所认为,P2P网贷和银行存管的关系就如同刘备和诸葛亮的关系。


刘备三顾茅庐,终得诸葛亮的帮助,大德大智助他得天下。


现在P2P网贷正是处于刘备三顾茅庐的过程中。有些P2P网贷的资质已经达到了银行的要求,认为这是一个可助之才,便得到了银行的“诸葛亮”之势。


监管层的意思再明确不过了,你可以野蛮放肆生长,但威胁到了我国人民的安泰民生就要打压,而且不打压则已,一打压就要让其回归正常状态。银行存管是监管层安排的一名大将,即便门后的世界再如何光辉灿烂,P2P网贷平台不能通过银行的测试要求,那么请就此作罢,选择退出或者转型。


银行存管不是王牌


沉沉浮浮几年,最终是走向了合规发展的天堂。


没错,是天堂,但在去天堂之前,必须接受有如炼狱般的考验。监管新政实施两个多月以来,规模庞大的P2P网贷平台即便是呈现下滑趋势,正常运营还有2154家,但截至目前为止,对接银行存管系统的为100家。




湖大互金所研究员认为,现在行情非常严肃,还没有上线,甚至是还没有找到合作银行的P2P网贷平台必然是一锅热蚂蚁,除非某些平台本身就不打算完成存管任务,之后实在不行了再选择退出。毕竟也有运营了4、5年之久的老平台也是选择了退出。而退出又是有着良性退出和非良性退出之分,所以现在网贷平台的投资人务必要谨慎选择投资平台了,对于已经上线银行存管系统的平台,投资人可以放心投资了。


上线银行存管系统已然成为平台的一种背书,但投资人在选择平台时,依然需要认清楚,尽量不要选择上线联合存管系统的平台,原因看互金所上述所说。


与此同时,湖大互金所何教授表示,即便是上线了既保证了资金安全又保证了用户体验的直接存管模式,P2P网贷平台仍然要严于律己。上线存管模式只是踏入天堂的第一步,而你不是天堂的唯一住户,所以P2P网贷平台抓紧自身创新发展是之后的首要任务!而且大家不要忘记限额监管了。


最为关键的一点是,银行之所以采取存管而非托管,是因为即便是银行做托管也很有难度。就目前我国征信体系来看,银行对P2P借款人和项目真实性难以做判断,而这花费的技术成本也大,这显得不太现实。并且,银行不愿意担负如此大的责任,不愿意拿自身的声誉做博弈。


湖大互金所认为,P2P网贷平台应时刻谨记这一点,在合规发展的道路上,前方还有很远。当银行愿意为网贷平台做资金托管了,那将是一个世外桃源!



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