华泰证券投资理财联盟

对于P2P资金托管银行为何现在才出手

网贷简报 2019-10-07 13:37:21

作者:王莹

来源:第一财经日报


P2P网贷行业迅速发展,在肥肉越来越肥的同时,作为玩钱的行业,对钱的往来和安全更加敏感。能够通过资金往来,从P2P网贷行业雁过拔毛、分一杯羹的除了第三方支付外,还有金融领域的正规军银行。

  

日前,申城P2P网贷平台你我贷与融道网先后宣布与招商银行上海分行签订了战略合作协议,启动银行资金委托管理业务。P2P网贷行业经过2014年的野蛮生长,年交易额已达到3280亿元,增速高达210%。面对这样一块大蛋糕,为何银行迟迟没有“开动”?此外,早已先行的第三方支付又缘何没有在P2P资金委托管理业务中站稳脚跟?


P2P资金托管

  

你我贷与招行签署的战略合作协议显示,双方将在交易资金委托管理、财富管理、融资租赁业务、个人金融服务等多个领域开展战略合作。

  

与银行签订战略合作协议的你我贷并非先例,《第一财经日报》记者梳理发现,此前,红岭创投与平安银行,国诚金融与平安银行,宜信与中信银行,开鑫贷与中国银行和江苏银行等多家网贷平台已与银行先行“联姻”,迈出了第一步。

  

但对于步子的大小、是否真的踏出了“脚印”,尚有很大区别。

  

某P2P网贷负责人表示,在战略合作之后,多数银行便暂停了脚步,没有做真正的系统对接。而招商银行在这方面步子较快,一方面源于招行自身拥有P2P网贷业务,对于该行业了解得更为深入和透彻;另一方面,招行在系统建设上较其他银行做了更多准备工作。“系统改造需要耗费一定的人力、资金成本,在没有看到实质利好的情况下,鲜少有银行愿意付出。”该负责人表示。

  

“我们在系统测试方面已经到了最后的收尾阶段。”你我贷总裁严定贵对《第一财经日报》记者表示,此次与招商银行的战略合作已经进入“实操”层面。

  

你我贷平台与银行签订资金委托管理之后,银行对交易平台大账户进行统一管理,借款人和投资人除了在平台上拥有一个账户外,同步在招商银行生成一个二级账户,这个二级账户将根据平台的交易规则、充值记录、提现记录等,生成余额以及债权、债务列表。

  

“通过招商银行的管理,不论把投资人还是借款人的账户完全纳入招商银行的账户体系中。”严定贵表示,这个二级账户完全由账户持有人来操作,不再由平台进行操作,可避免平台利用托管账户来挪用投资人资金。

  

某P2P网贷平台负责人表示,在这一战略合作上,双方均表现了积极的态势。在这背后一方面是监管靴子快要落地的信号。“未来平台资金交由银行管理或成为细则内容。”该负责人说。另一方面则是面对P2P网贷不断壮大,作为银行增值业务之一,在实质性业务开展之前,银行先行跑马圈地的表现之一。“具体落实银行尚不着急,先将平台所有权划分更为急迫。”上述负责人对《第一财经日报》记者表示。

  

落地尚属少数

  

“2014年年初,招商银行和浦发银行曾就P2P网贷资金托管事宜找过上海信息服务行业协会。”一名业内人士对《第一财经日报》日报记者如此表示。

  

与招商银行相似,将目光集中于P2P网贷平台的还有平安银行、光大银行、中信银行以及工行等。且部分银行已经同行业内部分网贷平台开始协商洽谈,并签订了战略合作协议。一名接近平安银行的人士对《第一财经日报》记者表示,平安银行共与几十家网贷平台签订了战略协议,由于对行业了解不多,且存疑虑,因此在具体落实上采取了批队式洽谈,首批约筛选了10家平台。

  

在银行摩拳擦掌的一年中,某P2P网贷平台负责人用“雷声大雨点小”形容了这一合作进程。该负责人表示,目前这一进程虽然双方都有动力但速度缓慢主要来自于两方面的因素。

  

第一,昂贵的手续费。作为通道的第三方支付,资金划转的手续费约为2.5‰ ,而银行几乎是这个费用的一倍,约为5‰ 。“不同的银行手续费不尽相同,另外这一手续费也适平台体量而定,浮动状态并非固定。”上述平台负责人对《第一财经日报》记者表示。

  

第二,平台希望银行提供类余额宝等理财产品,但尚未果。目前,部分同P2P网贷合作的第三方支付已有提供该类产品的先例。“如果拥有类似的产品,当投资者资金‘趴窝’的时候能够获得一定额外收入。”融道网旗下生菜金融理财平台创始人兼CEO周汉说。

  

国诚金融CEO王建章对《第一财经日报》记者表示,同卡同进也是严重制约银行资金委托管理业务开展的绊脚石之一。“目前很少平台能够做到同卡同进,而第三方支付资金托管下,可以做到多卡对一卡。”王建章表示,即使投资者拥有多张银行卡也只能在投资前将其划转至一个银行卡,以达到同卡充值、同卡提现的目的。

  

此外,某P2P网贷行业高管表示,银行普遍反应迟缓的原因,还包括硬件建设、系统建设、系统对接等因素。“由于银行拥有更多高利润项目,尚无足够动力改造银行系统,以为P2P平台系统对接做准备。”该高管人士表示。

  

与此同时,2014年P2P网贷行业“雷声”不断也严重影响了该行业在银行心目中的“形象”。“银行心里没底,在担心平台存在跑路问题的同时,更担心经营性风险。”上述高管表示,目前,P2P网贷行业在对不良资产进行处置之前,行业平均坏账率为10%左右,最高的几乎达到20%。

  

第三方支付托管存疑

  

在P2P网贷平台资金托管领域最早破冰的是第三方支付,然而,随着合作的进行,越来越多的平台依旧将托管的目光从第三方支付转向了银行。

  

截至目前,央行共审批了200多张第三方支付牌照,但是《第一财经日报》记者梳理发现,目前真正在运营企业比重并不高。此外,具有更多商业属性的第三方支付平台更多依靠交易手续费来实现商业收入,其盈利能力、可持续发展能力相对较弱。

  

严定贵表示,之所以最终靴子落地在银行,出于对第三方支付企业的两方面的考虑。一方面,第三方支付的稳定性存疑。作为支付清算的重要手段,随着P2P机构业务模式的不断扩大,第三方支付是否有可持续发展的能力进而保障投资者的权益尚存疑虑。另一方面,目前部分第三方支付企业拥有P2P网贷平台业务。“我们做托管业务,最后找的是个竞争对手,这对平台不公平。”严定贵说。

  

同严定贵一样,目前与银行签订资金委托管理战略合作协议的P2P网贷平台更多处于第三方支付的公信力的质疑。“这个行业黑天鹅事件不停歇,经常出问题。”某P2P网贷平台负责人对《第一财经日报》记者表示。

  

与此同时,多位行业平台业内人士表示,网贷平台与第三方支付合作方式为,平台在第三方支付开设一个托管账户,所有的资金通过充值系统进入平台在第三方支付的公共账户。

  

“无论是借款人还是投资人,其对在第三方支付平台账户没有资金操作权利,只有平台本身才拥有这一权利。”某行业资深业内人士表示,这个账户实际上并未起到对投资者资金保护的作用。


网贷简报 (ID:wangdaijianbao)

专注网贷/P2P的观察和报道;WeMedia联盟成员。读文莫忘原作者;投稿请发:wangdaijianbao@163.com。

Copyright © 华泰证券投资理财联盟@2017