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【金融创新论坛】P2P资金托管业务成银行新的业务增长点

金融创新 2019-09-10 14:39:02

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【金融创新论坛】P2P资金托管业务成银行新的业务增长点

7月18日,央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。由此,以P2P为代表的互联网金融机构的资金托管业务成为银行新的业务增长点。

值得关注的是,在《指导意见》给银行带来利好的同时,通过规范互联网金融企业的发展,也将使银行面对更大的互联网企业竞争。

资金托管业务成银行新的业务增长点

《指导意见》不仅明确了各个监管部门在互联网金融领域的相关业务分工,也划定了相关业务原则和底线等。其中,对于资金托管机构的规定无疑为银行提供了一个新的业务增长点。

数据显示,在1408个网贷平台中,用户资金有托管的平台为338个,对风险准备金进行托管的平台为49个,而无托管的平台达到1021个,无托管占比高达72.51%。

实际上,在《指导意见》出台之前,部分P2P平台已经或计划与银行开展资金托管合作。例如,宜信公司旗下P2P平台宜人贷与广发银行达成了全面的P2P资金托管合作;民生银行也与人人贷、积木盒子、金信网等多个P2P平台签署了战略合作协议,其中积木盒子在民生银行的资金托管系统已经正式上线。

这意味着P2P平台在银行的资金托管时代正式开启,而同时第三方支付的资金托管模式将逐渐被淘汰。业内专家分析,银行托管模式能有效实现资金隔离,保障投资人的资金安全。

目前,一些P2P公司采用的第三方支付资金托管模式存在一定漏洞,不能在真正意义上实现资金隔离,而且一些第三方支付公司本身在开展资金托管服务的同时也开展P2P业务,存在较大风险隐患。

银行的互联网金融面临多重挑战

目前,传统银行与互联网企业在互联网金融领域的竞争已经白热化。大型银行和股份制银行基本上都推出了各自的互联网金融战略。从工行的“三大平台”到浦发银行近日正式推出的“SPDB+”浦银在线互联网金融服务平台,传统银行在互联网金融领域正快速发展。

央行公布的年报数据显示,2014年,银行业金融机构共发生移动支付业务45.24亿笔,金额22.59万亿元,同比分别增长170.25%和134.30%。

尽管传统的银行业金融机构在互联网金融领域频频发力,但来自互联网企业的挑战仍然不小。降低运营成本和实现产品的差异化定位,成为传统银行要解决的首要问题。

借助大数据和互联网技术,阿里小贷每日可发放贷款超过8000笔,单笔信贷成本2.3元,客户3分钟可获得贷款;而传统银行单笔信贷成本在2000元左右,发放贷款最快也要1天时间。

与此同时,基于微信等新媒体的推广和网络自发传播,互联网企业可在短时间内将产品信息推送至数以万计的客户群体,使营销成本大幅降低。而银行长期以来沉淀了大量的用户数据,但却没有有效地用于降低成本和提高经营效率。

此外,能否在实现银行互联网化的同时实现产品定位的差异化,也是传统银行开展互联网金融业务要考虑的问题。

目前,虽然传统银行都有自己的网上银行、手机银行、微信银行、短信银行、电话银行等,但符合于各自定位的应用场景的开发普遍还在推进过程中,并没有哪家银行形成了自己的鲜明特色。

差异化成为银行互联网金融的关键

随着银行互联网金融战略的逐步推进和移动互联网的普及,各银行基于手机银行的互联网金融创新正在逐步推进。

例如,多家商业银行都制定了互联网金融发展战略,其中手机银行均成为战略核心。为在互联网金融领域抢占制高点,各商业银行争相加大投入,开展手机银行平台建设、产品服务开发和业务拓展。

然而,从实际情况来看,手机银行作为银行与客户交互最直接的移动应用场景终端,本该成为银行增加客户使用频率和黏性的重要手段,但目前大多数银行仅是将传统的柜台业务直接从线下搬到线上,并没有太多的创新点。因此,寻求产品的差异化定位已成为各商业银行下一步工作的重点。

年初以来,多家银行的电子银行部相继变更为网络金融部,工商银行、光大银行、浦发银行、中信银行等明确提出了要把互联网金融作为核心战略。

例如,工商银行手机银行涵盖了“三大平台+三大产品线”,常用移动金融功能大而全,有着较为完备的互联网金融服务和运营体系,体现了其综合化大型银行的定位和服务功能。

贯彻“轻型银行战略”的招商银行,其手机银行“非主流”的界面设计和优化后的无卡取现、票务功能,目的是不断提升零售客户体验。

民生银行在持续发力直销银行、微信银行的同时,始终以“打造客户首选的移动金融和移动生活服务平台”为目标,不断创新手机银行产品和服务,相继推出指纹支付、IC卡转账、外汇买卖、代发工资等特色功能以及医疗挂号、易到用车、流量充值等便民惠民服务,拓展支付应用场景,以创新产品驱动战略推进。

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