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网贷资金存管规范与测评双线并举 银行不能再“躺赚”

蜂鸟财经 2019-09-10 11:57:45

12月8日,中国互联网金融协会正式下发《互联网金融 个体网络借贷 资金存管业务规范》(下文简称“业务规范”)和《互联网金融 个体网络借贷 资金存管系统规范》(下文简称“系统规范”),对相关机构执行资金存管指引过程中遇到的问题加以规范。


这与11月底下发的《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》遥相呼应,目标都指向网贷资金银行存管问题。该通知指出当前存在着存管银行标准不一,落实不到位等问题,拟开展网贷资金存管测评。


存而不管的乱象


9月,十多家上线银行存管的平台因逾期兑付问题或经营不善而停业,“存管雷”的爆发引起了业内外的广泛关注,也暴露了平台银行资金存管存在“部分存管”、“存而不管”、“联合存管”的存管乱象。


而到目前为止,乱象被没有得到有效根治。据不完全统计,到12月为止,有663家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,其中21家平台在上线银行存管后停业或出现提现困难跑路等问题,资金存管的问题依旧严峻。其中有部分平台在上线存管后仍采用的是双系统并行模式,即部分标为银行存管。


当然,不能因此就否定银行存管的意义,应该指出,存管平台发生问题的比例还是远远低于爆雷平台在行业中的占比的,暴雷的原因也多是平台自身业务违规、风控不力、经营不善。


但不能说存管银行就能完全脱离干系,毕竟保证投资者资金安全的目标没有实现。问题的发生也跟许多商业银行匆忙进入存管业务领域有关,其中部分银行的策略较为激进,签约、上线平台数量较多,对于P2P行业以及平台资质不够了解,签约平台资质参差不齐,这都为存管乱象埋下了隐患。


本次规范下发也正是着力于解决银行存而不管的问题。


银行要管 不能躺赚


本次规范从很多方面加以细化,强调了银行的管的功能。其中,业务规范明确了参与网络借贷资金存管业务活动主体的权利义务,规定了存管人、业务管理、和业务运营等要求。系统规范则提出了网络借贷资金存管的基本原则,规定了网络借贷资金存管系统的账户管理、资金管理、信息管理等功能要求以及安全性、业务连续性等非功能性要求。


银行要对接入平台完成资质审查。银行应设置相应的业务审查标准及审查机制,并在全行范围内统一正式发布实施。


实现业务及资金全存管。应制定存量业务迁移计划,在不超过3个月的时间内将历史待还标的及信息迁移至网贷存管系统内。银行应要求平台从接入存管系统之日起,所有网络借贷业务的客户资金都应由存管系统进行管理。


落实标的限额,实时监控借款人是否超额。存管系统应具备标的监控功能,监控内容之一就是标的限额,存管银行应至少采取单笔监控方式对标的限额进行监控,同时宜增加累计监控、定期监控等方式。


银行同样应兼顾信息披露、风险监控及监管报送,避免造成新的风险。


从许多细节可以看出,本次规范要求银行提供监管服务,不能再躺赚。


规范与测评双线并举


光有要求和标准是不够的,在本次规范下发之前,监管层已经着手开展资金存管的整理工作,实现了规范与测评双线并举。


本次测评同样由中国互金协会具体实施。测评主要针对已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行。首批测评对象为截止至2017年10月31日已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行。各商业银行11月30日前提交《网络借贷资金存管申请书》。


测评流程主要包括报名测评、实施测评、测评结果、结果公示、持续跟踪五个环节。测评方法采取现场和非现场结合方式,对商业银行存管流程的合规性、完整性进行综合测评,结果采取评级制,达到合规评级的银行,将被纳入白名单,由互金协会进行统一公示,供各地整治办参考。


此外,业内人士透露,此项测评工作将形成长效机制,“即使测评过了并不意味着能一劳永逸”,互金协会将对达到合规评级的银行进行定期、不定期的抽检并公示结果。


相信随着规范的下发及落实,并有着测评工作的有序跟进,网贷行业资金存管问题会得到有效规范及整治,创造出更好的市场环境,投资者也能够更加放心地进行投资活动。



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