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原来银行不敢托管P2P资金是因为它!

财通投资 2019-10-07 16:18:16

4月底,位于广州的一家区域性小银行低调而谨慎地宣布进入P2P账户资金管理阵营,合作方也是广州本土一家小型P2P平台,而在早前,包括平安银行、民生银行、招商银行、中信银行等先后宣布要开展此类业务。


目前,监管层并未详细界定究竟商业银行能否为P2P开展资金托管业务,但鉴于P2P不断爆发的跑路潮及曾经被叫停的P2P资金银行托管案例,但凡开展该业务的银行均是谨小慎微。


“你可以称之为资金存管服务,也可叫资金清算服务,还可以叫金融解决方案,但就是不能提‘托管’两个字。”一家曾与P2P签约的商业银行负责人如是说。


根据近日媒体报道出的网络借贷业务监管草案精神,网贷平台被要求在保证业务资金独立性的同时,需要选择不具有关联关系的银行作为托管机构。


也就是说,P2P平台资金进行银行托管将是未来的大势所趋。商业银行非常清醒地认识到这一点,即便如履薄冰,但也不能错失良机,据了解,不少商业银行,尤其是中小型银行正在“跑步入场”,比如长沙银行、广发银行等。


尚未真正落地


其实,最早提出为P2P提供金融服务的是平安银行,早在去年6月,平安银行就与多家P2P签署了合作协议,但平安银行宣称提供的是存管服务,协议的内容包括实现平台自有资金账户、资金存管汇总账户的分设管理和风险隔离;平台风险准备金账户的管理和存管;协助平台进行实名认证、充值、提现、资金划转、代扣、信息查询、清算等一揽子金融服务。


问题是,与之合作的P2P以“托管”“全面资金监管”等字眼大肆宣扬,监管层出于审慎原则,叫停了平安银行的该业务,这并没有浇灭银行的热情,此后,数家银行相继与P2P签署合作协议。中信银行、招商银行、民生银行等都迅速向P2P网贷平台伸手抛媚。


而就目前了解到的情况来看,上述签署协议的银行在资金托管方面尚无落地项目。


2015年2月,民生银行宣布与4家平台对接,正式涉足P2P资金托管领域。但本报记者采访多家与之洽谈合作的P2P了解到,民生银行的“网络交易平台资金托管系统”目前并没有真正投入使用,宣称与其合作的各大P2P平台,也并未正式开通此业务。


“我们主动去问了,但民生银行说系统还在测试中,”深圳一家P2P负责人表示,目前民生银行自己也很尴尬,他们一开始是拒绝宣传的,希望默默地把系统做出来,没想到被合作的P2P大肆报道。


“包括民生、招商这些宣称做资金托管的平台我都去问了,但对方都说产品还没出来。”广州一家P2P负责人说,银行对资金托管的提法非常敏感。


上述广州小银行与P2P的合作正处于系统对接阶段,尽管模型初具规模,但小银行也是极度避忌“托管”二字,而称之为“资金清算管理协议”,其负责人对本报反复强调,这不是资金托管。


根据与之合作的P2P负责人演示的资金清算操作流程


当投资者在平台上注册并实名认证时,银行端同步审核给投资者开设账户;当投资人在平台端进行充值时,充值款项同步进入到投资人银行账户;当投资人在平台上投标,银行同步冻结投资人账户中相应金额;当项目到期回款时,银行从借款人子账户中划扣项目相应金额,根据投资列表划转到投资用户相应的子账户中;当投资人申请提现时,银行从用户子账户中划转相应金额到用户指定的银行账户中。


由此,投资者注册、充值、投标、回款、提现所有动作,平台与银行同步对接的技术实现,资金也体现为借贷双方的储蓄存款。


根据小银行负责人介绍,银行在P2P的后台上,默认为平台上的每一个投资人开设银行实名账户,所有的资金流动均在实名账户间,与平台完全隔离,投资人在银行的客户端可以清晰地看到银行流水,借款人无需在银行开户,在其他任何银行开立结算账户即可,“可以理解成为两个人之间的转账,我们做的就是借贷双方的网上资金清算。”他说。


为何这么难?


为何对于银行来说,真正托管P2P资金这么难?


事实上,资金托管是商业银行一块非常成熟的业务模块,根据《商业银行客户资金托管业务指引》,客户资金托管业务是指商业银行作为托管人接受客户的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责,为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务。


国内托管银行从证券投资基金托管业务起步,业务领域逐步扩展到企业年金、保险资金、券商资产管理计划、信托财产、跨境投资、社会公益、各类交易支付等多个资产管理领域。


但涉及到任何一个领域的托管,商业银行均需要向该领域主管部门进行托管业务资格申请,另外,根据《中资商业银行行政许可事项实施办法》,现行法律法规没有规定的业务,商业银行均需要报银监系统履行审批流程。


也就是说,商业银行真正要落地P2P资金托管,银监审批是绕不过的。而为了能够与P2P合作账户资金管理,只能以资金存管或资金清算等方式。


“存管,在某种意义上就是委托保管,单纯地给客户开立一个账户,将客户资金放在账户里;而托管的概念要更大,不仅仅是开立账户这么简单,要涉及到账户的管理、监督资金使用情况、资金清算,信息披露等,银行所负有的责任更大。”一位银行业内人士解释说。


P2P资金实现银行托管的愿望是好的,也一定是大势所趋,但短期内是没有办法实现的,首先,要有详细的法规界定在托管业务中银行该负有的责任,银行的角色定位;其次,银行要真正开发一套完善的P2P托管系统,至少需要1年的时间,这其中还要涉及到系统对接的问题。


小财来总结一下:目前来看,P2P资金是一块大肥肉,银行做梦都想吃,不是P2P不给他吃,而是他目前还没有法律上的资质,自身也没有足够的实力来啃食这块肥肉。


银行拉手P2P欲望强烈,P2P也希望能借银行之力来完善强大,老百姓更是期待P2P资金能更加的安全,既然是三赢的,那么银行托管应该是一个方向,这就要看银监会对行业的定位和发展思路,相信政府会给出一个大家都比较满意的结果。。。


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